Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансистка, 20 июня 2011 г.

Как снизить риск и не остаться без ничего

1151 просмотр

Итак, вы нашли денежные средства для своего бизнеса и уже два-три года успешно реализуете свою идею. Обычно на данном этапе развития владелец бизнеса вкладывает все имеющиеся ресурсы в развитие действующего предприятия, чтобы держаться на плаву. Вполне возможно, что у фирмы даже имеются обязательства перед банковскими структурами в виде невыплаченных кредитов.

Стоит ли говорить, что именно в это время компания подвержена наибольшему риску. Ведь случись какой-либо форс-мажор, и у собственника бизнеса может не найтись свободных денег на сглаживание его последствий. Часто владельцы бизнеса об этом не задумываются, так как считают вероятность наступления таких событий невысокой. «Если что-то случится - как-нибудь управлюсь» - довольно распространенное мнение.

Но на наш взгляд, думать так весьма опрометчиво. Ведь никто еще не отменял человеческий фактор. И даже если сотрудников у вас в штате не много, от их промахов все же никто не застрахован. Что будет, если в документы клиента закрадется ошибка?

А если здоровью клиента будет причинен вред!? Клиенты клиентами, но быстро ли вы найдете замену своему ключевому сотруднику, если вдруг с ним произойдет несчастный случай? Подобных неприятных ситуаций можно смоделировать множество: от пожара на складе вашей продукции, до остановки предприятия по вине третьих лиц!

И тут встает вопрос: как защитить свой бизнес от этих рисков при минимальном вложении денежных ресурсов? Ответ очевиден - страхование! Выбор подобной защиты бизнеса будет означать, что вам не нужно держать больших денежных средств про запас, так как в случае непредвиденного их вам предоставит страховая компания. Конечно, за это нужно будет уплатить определенный денежный взнос.

Что можно застраховать?

Нельзя прийти в страховую компанию и сказать, что вы хотите застраховать свой бизнес от всего возможного. Необходимо выбрать определенный перечень рисков.

Перечень стандартных рисков, от которых защищают страховые компании в разрезе добровольного страхования малого и среднего предпринимательства:

Автострахование

Страхование парка автомобилей по программам:
- ОСАГО;
- КАСКО (гибель, повреждение или угон автотранспортного средства, в том числе и дополнительного оборудования; несчастный случай с водителем и пассажирами; добровольная автогражданская ответственность)

Страхование персонала

- Страхование штата сотрудников от несчастных, случаев и болезней;
- Добровольное медицинское страхование;
- Накопительное страхование жизни.

Страхование имущества предприятия

Объекты страхования:

- Здания и сооружения (например, собственный цех);
- Производственное или технологическое оборудование;
- Офисное оборудование;
- Продукция и товары на складе и в торговом зале; *Иное имущество.

От чего можно застраховать:

- Действие огня;
- Злоумышленные действия третьих лиц;
- Внешнее воздействие посторонних предметов, например, наезд транспортного средства;
- Стихийные бедствия;
- Взрывы паровых котлов и иных аналогичных устройств;
- Аварии гидравлических и иных систем;
- Кража со взломом и грабеж;
- Бой оконных стекол, зеркал и витрин;
- Утрата права собственности и т.п.

Страхование имущества предприятия

Объектом страхования является груз в пути, в том числе, когда он хранится на складе, ожидая выезда.

Страховой стоимостью на момент заключения договора страхования является общая стоимость груза.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

Возмещается практически любой ущерб, который причинили сотрудники вашей компании клиентам или иным лицам

Страхование предпринимательских рисков

Страхование производится на случай неисполнения договорных обязательств контрагентами страхователя в виде: неоплаты поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг; недоставки оплаченных товаров, невыполнения оплаченных работ, неоказания оплаченных услуг.

Также возможно страхование потери прибыли, вызванной материальным убытком, в результате гибели или повреждения имущества, например: перерыва в производстве после пожара и потери прибыли в связи с этим; потери арендной платы в связи с пожаром; неуплаты лизинговых платежей.

Кстати отметим, что в некоторых страховых компаниях могут предложить уже сформированный пакет для страхования малого/среднего предпринимательства.

Программа для строительных фирм: страхование строительно-монтажных рисков, гражданской и профессиональной ответственности перед третьими лицами, страхование рабочих от несчастного случая.

Программа для торговых предприятий: страхование товаров на складе (от воровства, от воздействия вредителей, например грызунов); павильонов (в том числе стеклянных витрин, разбитых хулиганами); транспортных средств; торгового оборудования (кассовых аппаратов, камер наблюдения и т.д.). Кроме того, можно обезопасить себя от недобросовестности собственных сотрудников. Если продавец кого-то обсчитал, и клиент потребует возмещения ущерба, то страховщик оплатит расходы.

Подобные пакеты могут быть предложены владельцам и других видов малого и среднего предпринимательства.

Важно!

Отметим, что некоторые страховые компании могут отказать малым предприятиям в страховании отдельных рисков, а предложат воспользоваться их комплексной страховой программой, в которую будет входить страхование нескольких рисков и объектов страхования. Это объясняется тем, что страховщикам, специализирующимся в основном на страховании крупных предприятий, зачастую неинтересно работать с небольшими суммами. Как поведут себя представители той или иной страховой компании, сказать сложно, так как у каждой из них подход к корпоративному страхованию, как правило, сугубо индивидуален.

Сколько нужно тратить на подобную защиту бизнеса?

На стоимость страховки влияют как страховые тарифы, так и величина страхового возмещения. То есть чем больше денег вы хотите получить от страховщика при наступлении страхового случая, тем дороже вам будет стоить сама страховка. Размер страхового возмещения по различным рискам может определяться по-разному. Так, при страховании имущества за основу может быть принята рыночная стоимость застрахованных товаров или оборудования, а при страховании сотрудника от несчастного случая руководитель волен сам выбрать размер возмещения.

Величина страховых тарифов зачастую определяется для предприятия индивидуально. На нее влияет количество сотрудников, характер деятельности предприятия, степень пожарной безопасности и т.п. Кстати, комплексное страхование бизнеса выйдет дешевле, нежели страховка рисков по отдельности.

Сколько может стоить страховая защита (расчеты примерные и могут немного отличаться в ту или иную сторону):

Что страхуем	Сколько получим при наступлении страхового случая*	Стоимость защиты в год
Товары в торговом зале и на складе (торговое предприятие)	1 000 000 рублей	От 1 000 до 3 000 рублей
Вычислительная и оргтехника(предприятие телекоммуникационного сервиса)	10 000 000 рублей	От 10 000 до 25 000 рублей
Фрезерные и токарные станки (производство комплектующих деталей)	5 000 000 рублей	От 10 000 до 20 000 рублей
Страхование убытков от перерыва в производстве в течение 90 дней	1 000 000 рублей	От 4 000 до 6 000 рублей
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами	1 000 000 рублей	От 4 000 до 6 000 рублей

За страховой случай принимаются все основные риски, которые могут иметь место, т.е. пожар, кража и тому подобное.

Перед тем как идти в страховую компанию, будет целесообразно определить для себя, какие основные риски угрожают вашему бизнесу, и по каким из них вы понесете наибольший ущерб. Это поможет выявить наиболее слабые места, которые необходимо застраховать, а маловероятные риски убрать из перечня. А также позволит снизить стоимость страховки. Чтобы вам было легче, мы покажем примеры рисков, характерных для разных предприятий, и какие страховые программы могут быть полезны в первую очередь. Точно также вы можете оценить и собственный бизнес.

Основной риск, который присущ предприятию	Какую страховку выбрать
Предприятие оказывает консультационные услуги, и основной доход фирме приносит 1-2 сотрудника.	Страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия
Основной актив предприятия - дорогостоящее оборудование, без которого невозможна деятельность фирмы.	Страхование оборудования
Деятельность предприятия заключается в использовании автотранспортных средств.	Страхование автопарка предприятия по КАСКО и ОСАГО
Для производства продукции требуются поставки сырья из других регионов страны.	Страхование грузов
Предприятие занимается реализацией продукции, которая хранится на складе.	Страхование товаров на складе
Деятельность предприятия заключается в оказании услуг населению. При этом ошибка сотрудника может повлечь большие потери у клиентов компании.	Страхование ответственности сотрудников перед третьими лицами.

Михаил СИДОРИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »